近几年，伴随存款利率往下调的情况，愈发多的人察觉到资产配置具备的重要性，去寻觅更为多元的财富管理办法。中国理财公布的数据表明，银行理财持续存在的规模已经增长到32万亿元以上，居民拥有的低风险偏好资金正持续朝着理财市场流动。

距离年关越来越近了的时候，许多市民陆陆续续收到了年终奖，那么，这笔钱又要怎样去进行支配呢？怎样利用年终奖来做好理财这件事呢？记者还采访了兴业银行福州分行的理财经理，让他为大家给出相应的建议和办法。

兴业银行福州分行推出“添利金条”产品。记者 池远 摄

牢记原则：流动增值需兼顾

兴业银行理财经理介绍说，年终奖数额较大，致使众多市民易于冲动地进行消费，或者盲目地开展投资，并且缺乏全面的规划。在分配年终奖之时，一定要深切牢记核心原则，那原则便是先进行规划，而后再去投资，同时要兼顾流动性以及增值潜力。

理财经理给广大市民介绍了一种简单的“三笔钱”配置法，其中第一笔，是作为灵活备用金，要留出一部分资金用于应急支出，这部分可投入活期理财或者货币基金；第二笔是稳健配置金，它作为配置的主体部分，用于家庭中期目标，可以选择定期存款、低风险理财或者债券基金；第三笔是长期增值金，同样能够分配一定比例，用于长期财富积累，可考虑配置权益类基金等。

“这种分配方法，保障了资金流动性，”理财经理补充说，“还能平衡风险与收益。”。

进阶理财：不同风格可定制

各类高收益、高风险产品的追求，那是年终奖理财里又一常见误区。投资之际，部分市民易被高收益宣传吸引，却忽视背后市场风险。兴业银行理财经理称，理财规划不存在标准答案，关键在于能不能依据自身风险承受能力展开个性化配置。

理财并非是存款，投资这件事需要谨慎对待。那些注重本金的保守型投资者，会把大部分资金去投入低风险产品，比如说按照约70%的比例，将资金投入到存款、货币基金、年金保险等产品之中，而其余部分则配置于灵活性比较强的理财。兴业银行福州分行理财经理介绍说，保守型投资者能够关注那些风险等级比较低的产品，像R1级这种，这类产品主要是投资于高信用等级的债券等固定收益类资产。

采取平衡策略的稳健型投资者，会把主要资金，像约五成的比例配置在稳健型理财跟债券基金上，除此之外，还会在增强收益潜力的考量下，将一部分资金配置于混合型基金，与此同时，留出大概两成的资金以保持灵活状态。适合这一群体去关注的，是那些业绩表现相对稳健的理财产品。

具备承受较高波动能力的进取型投资者，可提升股票、混合型基金等权益资产的配置比率，以行业主题基金加以搭配，并且留存少量资金用作流动性补充。投资之际，要留意“不把鸡蛋放在一个篮子里”，实施合理配置。

能表明往后收益情况的并非过往所取得的业绩，理财最为核心关键之处，在于依据自身所处阶段以及设定的目标作出合理的调整。兴业银行福州分行的理财经理与此同时说道，兴业银行还会提供具备专业性的那些资产配置工具，热忱欢迎广大的投资者前来进行咨询。

把握时机：这些产品可关注

近年来，受美联储降息预期影响，受持续地缘政治紧张影响，受央行强劲购金影响，在这些多重因素推动下，黄金的长期配置价值受到关注，进而吸引越来越多投资者，使得越来越多投资者开始关注黄金市场。

兴业银行、福州分行的相关负责人员介绍说，个人投资者参与黄金市场的方式是多种多样的，其中涵盖了实物金条、黄金ETF、银行积存金、黄金期货等产品。可以把年终奖的一部分拿来进行配置，借助黄金与传统资产相关性比较低的特性，发挥出黄金在组合里的风险对冲作用。

持黄金投资需求，有别常规存款，兴业银行福州分行推“添利金条”产品，规格有200克，持有三年到期赠8克并支提取实物金条兼投资与灵活，持有到期获约黄金份额收益，投资者有资金需求可提前赎回变现，兴业银行福州分行相关负责人介绍此产品，同时提醒黄金非存款产品有风险投资须谨慎。

除此之外，春节马上就要到了，发红包、购买年货、全家一起出去游玩，随时随地都会有消费支出，这是一种常态。兴业银行福州分行推出了兴银添利天天利64号N产品，每天能够快速赎回1万元，它适合那些对资金流动性有要求的投资者，详细情况可以咨询兴业银行福州分行各个网点的理财经理，或者登录兴业银行手机银行APP查看理财产品。（记者 阮冠达 通讯员 江孟楠）